Životní a neživotní pojištění

Životní pojištění

Smyslem životního pojištění je pojistná ochrana pojištěné osoby či osob blízkých. V případě pojistné události (úmrtí, závažné onemocnění, plný invalidní důchod ap.) pojišťovna vyplatí obmyšlené osobě (osoba uvedená ve smlouvě) či pojištěnému pojistné plnění. Tím je pojistná částka nebo kapitálová hodnota (u kapitálových a investičních pojištění) - podle toho co je vyšší. Některé pojišťovny vyplácí obojí, tj. pojistnou částku a kapitálovou hodnotu. U rizikových pojištění není spořící složka a plněním je pouze pojistná částka.

Rozeznáváme životní pojištění rezervotvorné, důchodové a rizikové. Rezervotvorná životní pojištění rozdělujeme na kapitálové, klient má stanovenou úrokovou míru zhodnocení úspor. Je omezena možnost vybírat v průběhu pojištění peníze z pojistění. U investičního životního pojištění si klient vybírá jak chce úspory ukládat, rizika z tohoto způsobu umístění jdou na vrub klienta. U investičního pojištění lze vybírat z naspořené částky. U důchodového pojištění si klient sjednává jakou částku při určitém věku dostane buď jednorázově či ve formě doživotní penze. Jak k důchodovému pojištění, tak investičnímu či kapitálovému životnímu pojištění i rizikovému životnímu pojištění lze sjednat neživotní připojištění – úraz, dávky v prac. neschopnosti, apod.

Jakou sjednávat pojistnou částku – bohužel dnes většinou si klient sjednává životní pojištění na kolik „cítí svou peněženku“ ne tak, aby byl pojištěn. Pojistná částka pro případ úmrtí by měla u živitele rodiny odpovídat minimálně dvěma ročním platům. To je opravdu minimum. Optimálně tři až pět násobků ročního příjmu.Jinými slovy má životní pojištění pokrýt finanční potřeby blízkých (manžel, manželka, děti ap.) v nejbližším období po pojistné události než se postaví finančně na vlastní nohy. Životní pojištění by mě mít ten, na němž je rodina (nejen rodina) finančně závislá. Pochopitelně, že nejen pro takové klienty je životní pojištění určeno.

Neživotní pojištění

Co je neživotní pojištění a čím se liší od životního?
Od životního pojištění se "neživot" liší především tím, že pracuje s absolutně náhodnými jevy zatímco "život" pracuje s relativně náhodnými (smrt nastane - jen nevíme kdy).

Neživotní pojištění není rezervotvorné, nefunguje tedy za jinými účely než je krytí rizika. Rozsah pojišťovaných rizik je na rozdíl od životního pojištění u neživotního velmi obsáhlý. Právě v tomto odvětví platí známé "pojistit se dá cokoliv, jen je otázka za kolik".

Úrazové pojištění
Asi nejvýznamnějším produktem bývá v této kategorii úrazové pojištění. Měl by nad ním uvažovat určitě každý klient, ovšem je třeba jasně určit, jaká rizika jsou skutečně podstatná a jaká nikoliv. Pojišťovny nabízejí pojištění rizika smrti, trvalých následků a úrazů, jež nezanechají trvalé následky.

Trvalé následky úrazů
Nejdůležitější je zajistit klienta proti trvalým následkům úrazu. Není nic horšího pro finanční zdraví rodiny nebo jedince, když dojde k omezení příjmů (nebo úplnému zastavení) a zároveň ke zvýšení výdajů. A to je přesně tento případ rizika.

U úrazového pojištění je výhodnější zvolit trvalé následky s progresí, jelikož klient tím získá za nižší pojistné vyšší pojistné plnění u nejzávažnějších úrazů.

Smrt úrazem
Smrt úrazem je riziko, které stojí za zvážení. Pochopitelně nedává téměř žádný význam u dětí, které nevydělávají peníze. A zrovna tak by ho neměl brát vážně ani člověk, který nikoho neživí. Smrt jako riziko v životním pojištění také zahrnuje tuto variantu, je ale podstatně dražší
Nahradit životní pojištění úrazovým pojištěním smrti je ovšem hazard.

Pojištění drobných úrazů
Pojištění drobných úrazů v současnosti lze vyřešit dvojím způsobem. Varianta 1 je forma denního odškodného, varianta 2 forma tělesného poškození.

Varianta 1 funguje náhradou škody za dny léčení úrazu, kde pojišťovny platí za všechny dny zpětně nebo následně až od určité doby léčení.

Varianta 2 vyplácí pevnou částku u každého úrazu v závislosti na tom, o jaké procentuelní poškození tělesné schránky se jedná. V současné době je populárnější mezi klienty i poradci uzavírat smlouvy, jenž fungují na principu 1. varianty

Pojištění pracovní neschopnosti
Krytí tohoto rizika je zajímavé zejména pro klienty se středním příjmem nebo mající status OSVČ. U klientů s menšími příjmy nedochází k významnému propadu příjmu a tak není tolik ohroženo finanční zdraví pracovní neschopností. U vysokých příjmů bývá pojištění pracovní neschopnosti nedostatečně kryjící výpadek příjmů a zároveň velmi drahé.

U tohoto typu pojištění jsou náklady s ním spojené vyšší než riziko a tento produkt se dá velmi efektivně nahradit samopojištěním..

Pojištění vážných chorob
Některé pojišťovny ho mají zakomponované přímo v tarifu životního pojištění, ovšem z hlediska kalkulace pojistného se jedná o oddělený produkt.
Pojistné plnění nastává, jestliže nastane jedno z vyjmenovaných onemocnění. Ač se jedná o velmi vážná onemocnění, jako je například rakovina, tak nesení finančního rizika je diskutabilní. Zaprvé nemusí vždy vážná choroba znamenat trvalý výpadek příjmů, zadruhé je těžké kvantifikovat finanční ztrátu obecně pro všechny vážné choroby. Jedná se totiž o nekonzistentní balík finančních rizik.
Co se týče nákladů s krytím těchto rizik, to také není snadné. Pojišťovny jsou poměrně dost opatrné při zkoumání zdravotního stavu při pojišťování těchto rizik. Ti, co mají největší obavy z vážných chorob, bývají většinou lidé s rizikovou anamnézou a ti pochopitelně platí rizikovou prémii v pojistném.

Pojištění invalidity
Riziko je velké a invalidita může nastat i "neúrazem". Co pak?
Pojistit obecnou invaliditu je velmi drahé. Navíc ještě s rizikem, že mi vůbec nebude přiznána.
Do rozhodování o pojištění invalidity pasuje pouze teorie o osobních preferencích. Je třeba zjistit klientův vztah k zodpovědnosti a vztah sobě k samému, teprve pak je možné citlivě zvážit toto finanční riziko.

V rámci životního a neživotního pojištění jsou našimi partnery:

Česká pojišťovna, a.s. – jsme zde VIP partnerem
Pojišťovna České spořitelny, a.s. Vienna insurance Group – jsme zde VIP partnerem
Komerční pojišťovna, a.s. – i zde jsme VIP partnerem, dokonce máme vlastní produkt ALBATROS rizikové životní pojištění, jsou zde nízké ceny při velkém krytí
Generali pojišťovna a.s.

Poslat na email

Tisknout